Частното осигуряване – възможности, плюсове и минуси
Публикувана в Без категория, Общество, Работна заплата и осигуровки | Напишете коментар
Държавата се отказва от пенсионната реформа. Независими икономисти създават съвет, който да изработи правилата на реформата. През седмицата имаше какви ли не новини, които касаят пенсиите на хората, но това което стана ясно, че скоро нищо няма да се случи. Повечето от вас сигурно си спомнят приказката за неволята. Как след като цял ден братята викали неволята, най-накрая сами си поправили каруцата. Ако някой все още се надява да може да живее с пенсията от държавата е време да изтрезнее и да започне да спестява сам. Две са основните възможности – застраховка”Живот” и доброволен пенсионен фонд. Сега ще разгледаме какви са плюсовете и минусите на тези две форми на спестявания:
Застраховка „Живот”:
Плюсове:
*сигурност на спестяването – повечето застраховки са презастраховани в международни презастрахователни компании.
*доходност – годишната доходност е около 6-8%
*покритие на рисковете, които съпътстват всеки един в ежедневието му :
-смърт – изплаща се крайната сума, за която човек е застрахован
-смърт при злополука – изплаща се двойния размер на крайната сума
-% трайна нетрудоспособност – изплаща се определен % от крайната сума при трайна нетрудоспособност следствие на злополука.
-при трайна нетрудоспособност над определен %(30-50) – застрахования, получава определения процент от крайната сума, като се освобождава от вноски до края на програмата.
-покритие на риск тежки заболявания – изплаща се % от крайната сума(50-100) и застрахования се освобождава от вноски до края на програмата
- изплащане на болнични при временна нетрудоспособност
-изплащане на медицински разходи при временна нетрудоспособност
- заплащане на болнични престои и хирургически операции
Обикновено основните рискове (първите пет) са включени към спестовната част от програмата и са нещо като бонус към нея, допълнителните са по желание и се заплаща малка допълнителна такса
*данъчни облекчения
*голям набор от различни продукти и за различни възрасти – освен класическа застраховка „Живот”, застрахователните компании предлагат рентни застраховки, които са сериозна алтернатива на допълнителното пенсионно осигуряване, детски застраховки, застраховки свързани с инвестиционен фонд и др.
*всички средства са наследствени
*няма такси, които застрахователната компания да събира и които изкривяват финансовия резултат.
*няма изисквания за трудов стаж или възраст, за да ползваме средствата по застраховката
Минуси:
*вложените средства са обвързани с определен срок на застраховката, и достъпа до тях е обвързан с определени ограничителни условия
*застраховките „Живот” не са гъвкави, ако искате да правите промени относно вашата вноска, в първите няколко години от сключването им.
*няма възможност да се трансформира един вид застраховка в друг
.
Допълнително пенсионно осигуряване:
Плюсове:
*сигурност на спестяването – вложените средства се гарантират от капитала на пенсионната компания
*доходност – доходността се движи обикновено между 6-12% годишно
*данъчни облекчения
*всички средства са наследствени
*сравнително лесен достъп до вложените средства
Минуси:
*няма покрия за никакви рискове
*има такси, обикновено 4% годишно върху вложената сума
*за да няма данък при изтегляне на средствата трябва да сте достигнали, най-малко 5 години, преди пенсионна възраст
Трябва ли да започнем сами да се осигуряваме? – Определено ДА. Между 65 и 85% от хората в Западна Европа, САЩ и Япония към благосъстоянието, на които се стремим го правят, така че не е нужно да откриваме топлата вода
С кой вид спестяване трябва да започнем? – Определено със застраховка „Живот”. При нея има както е модерно да се казва три в едно. Сигурност, доходност, покритие на рискове. Застраховката „Живот” е нещо като хляба на финансовия пазар. Всеки работещ човек, трябва да започне с такъв продукт, когато изкара повече пари, може да потърси и други форми на спестяване (т.е. да си купува и пасти).
Разбира се най-добре е да имаме и двата вида спестявания. Да си пенсионер, който чака на държавата, не е лесно и на Запад. Какво е да си пенсионер, който чака на държавата в България, ние най-добре си знаем.
Задава се „Ледена епоха“ за реформата на българската пенсионна система
Публикувана в Общество, Работна заплата и осигуровки | Напишете коментар
Пенсионна реформа няма да има. Засега. Лошата новина е, че отново се отлага една важна реформа, която трябваше да започне поне преди 15 години. Добрата е, че няма да се започне едно безсмислено упражнение – да се прави изкуствено дишане на умрял или ако перифразираме дядо Вазов „В едно да се пенсионират и живи и умрели”. Правилно е решил социалният министър Тотю Младенов, няма той да се окаже Марко Тотев между социалните министри и да започва пенсионна реформа я. И без това всички ще са недоволни и пенсионери и работещи.
Защо пенсионната система в България няма бъдеще в този си формат сме посочили в предишния си коментар. Тъй като не вярваме държавата да вземе правилно решение в скоро време, смятаме, че всеки трябва да помисли сам себе си. И без това българина се слави като индивидуалист. Трябва да бъде кристално ясно, че всеки, който чака само на държавната пенсия, ще живее в бедност. Впрочем това не е така само в България. Във всички западни държави към, които ние се стремим, хората, които получават само държавна пенсия са бедни. Разбира се между българските бедни и бедните в ЕС например има голяма разлика, поради различното икономическо развитие на държавите. Бедните в България не са сигурни, че ще могат да си покрият основните нужди, докато тези от ЕС идват на почивка в България, защото са бедни.
Какво трябва да се направи? Не е нужно да откриваме топлата вода. Три са основните допълнителни източници на западните пенсионери, застраховки „Живот”, допълнително доброволно осигуряване в пенсионен фонд и допълнителна пенсия от пенсионния фонд в компанията, в която си работил. Тъй като последната опция не съществува в България остават първите две. Държавната пенсия съставлява не повече от 25-30% от пенсията на един добре живеещ западен пенсионер. Единствената алтернатива на българите, които още не са се пенсионирали е да започнат да се осигуряват сами и то колкото е възможно по-скоро.
В следващия ни коментар ще разгледаме какви са възможностите за допълнително спестяване в застраховки „Живот” и в допълнително пенсионно осигуряване в България и какви са плюсовете и минусите на тези форми на спестяване.